儿童都需要买什么样的保险

951


  保险的意义在于今日作明日的准备,生时作死时的准备,父母作儿女的准备,儿女幼小时作儿女长大时的准备。

  如今,“应该给孩子买保险”已经成为很多父母的共识,但是如何正确的为孩子挑选搭配保险成了众多父母们头疼的问题:市面上的儿童保险那么多,还有很多儿童也可以买的其他保险,究竟买什么才能既不花冤枉钱,又能给孩子最好的保障呢?

  儿童有哪些险种

  第一类:儿童意外伤害险

  险种特点:保费便宜,保障高,无返还。

  适用家庭:基础购买,只保意外伤害。

  儿童自制能力差,活泼好动,好奇心强,发生意外的可能性大。据一项调查显示,意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。

  在北京,意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因,北京市平均每天有139名儿童受到意外伤害,仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害,据统计,孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差,基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护;孩子在上小学、中学阶段,要负担照顾自己的责任,但作为弱小群体,意外在所难免,父母可以酌情为孩子购买意外类险种,一旦孩子发生意外后,可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵,一年仅需要几百元,各公司都有推出。

  Tips:购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题,它只是在孩子发生意外事件后,可以得到一定的经济帮助和赔偿。

  第二类:儿童的健康医疗险。

  险种特点:保费便宜,保障高,无返还。

  适用家庭:基础购买,孩子体质较弱。

  调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前,重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状,少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此,利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去,许多公司规定18岁以上,才能购买重大疾病险,随着保险产品的增多,16岁以下的儿童也可以购买该险种了。以0岁女孩子为例,年交费仅1000元左右就可买到10万元保障,保障终身。而这个险种也是近两年才有的。

  现在小孩感冒发烧,动辄住院,积累下来,花费也不小。在考虑购买险种时,建议买点附加住院医疗险。这样,小孩万一生病住院,一些医疗费用还可以报销,并获得20—50元/天的住院补贴,还是很划得来的。

  Tips:重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去,许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险,但现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。

  第三类:儿童的教育储蓄险。

  险种特点:定期定额缴费,存多返还多,储蓄外有保障。

  适用家庭:目标明确的中长期储备。

  这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出,不可预测的未来,都给父母一份责任,提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,购买保险要按时缴费,无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外,如果购买了“可豁免保费”的保险产品,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型少儿险更多了一层保障功能。

  Tips:由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保(身故保障金相当于被保人死亡后留给家人的抚恤金)障设计在一起,相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型险种更多了一层保障功能。另外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。

  1.正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位

  一个家庭中究竟先为谁投保呢?家庭投保应以夫妇为主,孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分,以保证父母这个经济来源万一中断时,孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去,并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全,并且已经给自己买了充足的商业保险,则可以考虑多给小孩买点保险。

  2.要先了解孩子的学生保险

  在考虑给孩子买保险之前,应该先了解孩子已经有了哪些保险,这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长,先去了解一下这些保险的具体保障条款,然后再看孩子缺少什么保障,再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费,根本没有给学生上保险的行为。

  3.年龄不同投保的重点不同

  一般保险是越早买保费也越低,对于父母越合适,孩子也越早获得了保障。但是,如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

  幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高,一般而言,身故时年龄不足1周岁,给付比例占保险金额的20%;满1周岁但未满2周岁的儿童,给付比例为40%;满2周岁但未满3周岁的儿童,给付比例为60%;满3周岁但未满4周岁的儿童,给付比例为80%,满4周岁,给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

  小学时期,由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。

  如果孩子已经到了14、5岁,还没有买教育类的保险产品,可以不必局限于儿童险,因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买,这类险种中,宜选择时间间隔短的分红产品,也可以一定程度上替代教育金给付。当然,也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性,还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

  4.给孩子投保的金额

  国家为了保障未成年人的利益,儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元,所以如果你在不同保险公司投保,要注意总投保金额的限制,因为一旦投保超过限额,保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险,医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种,可以投保超过这个限制。另外有些保险公司考虑到这个限制,在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制,也同时放大了保障功能。这类保险也可以作为加大保障的考虑。

  5.花多少钱给孩子买保险

  总体而言,整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10-20%左右。而如前所述,保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保,而非儿童。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%,同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保,但没买商业保险,收入主要来源于各自的工作收入,而非投资收益性收入,风险系数就较大,一旦发生意外致使身故或失去工作能力,将导致收入中断,给家庭带来巨大损失。

  所以,应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。另外,为了使夫妇退休后享有较高品质的生活,还应早制订养老计划。医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后顾之忧。这样一来自己保费支出就高了,孩子的保费就应适当减少,并且考虑有“保费豁免”条款的保险。

  6.需不需要给孩子买终身的寿险

  为人父母的,为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发,不宜大包大揽,连子女成年后的保障也一并考虑。甚至为子女的养老金做打算。子女成年后自然会有工作和收入,让他们做出自己的保险规划,这也能树立他们的责任感。父母如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障,是得不偿失的。

  另外,投保儿童大病险时要注意儿童宜发的疾病,并不是保的疾病越多越好的,有些只适用于成人的大病,如果包含在儿童险里就有可能浪费保费。

  经济实力一般:儿童意外险和医疗险

  这两个是最基本,也是最经济的险种,遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害,如跌倒、磕碰伤,或是较严重的如车祸等,就可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。

  经济实力较强:+教育储蓄险

  如果父母经济实力较强,购买教育险只是“强制储蓄”,不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。另外一点,就是它的收益要比定期存款稍高一些,可以避开利息税,作为一种家庭理财规划。

  经济实力尚可:+儿童重大疾病保险

  因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重,往往使一个家庭产生巨大的经济压力。而以前保险公司是拒绝为幼儿投保该项险种的,但现在年龄限制已经放宽。购买后可以防万一。



话题评论:

未登录服务分享会员
未登录

宝宝资讯推荐:

  • 宝宝爱揉眼睛或可这两个原因导致
    有些宝宝喜欢揉眼睛,但是爸爸妈妈们却会忽略这个小小的动作,可是宝宝喜欢揉眼睛可是有原因的。如果爸爸妈妈们不重视这个问题的话,宝宝很有可能
  • 孕妇夏季入院待产包清单
    夏季入院待产包清单妈妈用品:1、开襟外套:1件天气较凉的季节或早晚时分,穿在病服外面,在病房或医院走动就不怕着凉了。2、出院衣服:1套出
  • 孩子面对接吻镜头家长如何教育
    昨晚我和杨杨坐在沙发上看电视,男女主角站在车前面,先是含情脉脉地对视,然后深情相拥,当嘴唇相对的时候,杨杨从沙发上跳下地,躲到我怀里,笑
  • 宝宝学爬有哪些注意事项要注意什么
    爬行是宝宝从躺着到站立的一种过渡姿态,在这个过程中爸爸妈妈们还是需要注意一下宝宝爬的过程,并且适时地给予帮助,这样宝宝的爬行能力才能更好
  • 新生宝宝脚弯曲什么时候需要治疗
    宝宝在妈妈的肚子里待了好几个月,所以腿和脚的骨头都是呈弯曲状态,至少在出生后好几个月双腿脚才会变直,并且能够自由踢腿。当然你也可以帮助宝
  • 酸豇豆炒肉末的做法
    这个版本的酸豇豆不需要经过发酵,所以它有以下几个优点:1、可能比较健康2、可能比较卫生3、一定比较便宜4、成菜的口感颜色味道都更好5、更
  • 夏季给孩子补钙有哪些常见误区
    夏季是儿童生长发育旺盛的季节,也需要大量钙的摄入满足身体发育需要。那么怎么给孩子补钙最适当呢?给孩子补钙吃什么最好?含钙丰富的食物是乳类
  • 一周岁宝宝过生日抓周详细清单
    中国人庆祝宝宝满周岁生日时,有一项非常特殊的习俗叫做抓周,爸爸和妈妈把事先准备好的小东西放在宝宝面前,让他随意抓取,根据抓起的物品来推测
  • 喷嚏
    呼啦啦……一阵冷风吹来,小猪打了个大。是不是它的朋友们想它了呢?当小朋友们看到图片上的小猪时,都哈哈大笑起来,说:“不是的、不是的。”那
  • 孩子夏季学游泳不得不防的几个“意外”
    游泳运动对儿童最大的好处,是可以促进其呼吸系统和心血管系统机能的提高。游泳还能提高幼儿抗御疾病的能力——这是由于长期游泳,幼儿适应了水的
  • 三大黄金法则预防秋季宝宝皮肤皲裂
    秋季宝宝皮肤皲裂问题一般是由于干燥和缺水两个因素导致的。当然,宝宝的一些不良习惯,也容易引起宝宝皮肤问题。三岁以下的宝宝的不良习惯一般有:舔嘴唇、吮手指、吃零食和咬铅笔等,这些习惯会导致宝宝分泌更多的唾液,唾液从口角溢出后会温暖潮湿宝宝的口角,并生长繁
  • 5款中药下奶偏方推荐
    下奶偏方1.黄芪炖鸡汤材料:黄芪50克,枸杞15克,红枣10个,母鸡一只,适量的生姜、盐做法:将鸡洗净、处理干净,先后将鸡氽烫、冲凉、切块,与红枣一起放锅内。再将生姜、黄芪都加入锅中。加入适量的清水,盐。煮熟后即可出锅。功效:这款下奶偏方,
  • 哪些因素会影响胎儿性别
    据日本《科学》的一篇文章报道:在妻子受孕前的段时间内,丈夫通过调整饮食或适当增减运动量和能量消耗,有可能控制生育子女的性别。研究结果表明:丈夫精液呈弱碱性,妻子多生男孩;呈弱酸性,妻子多生女孩;呈中性,生男生女的几率相等。美国航天航空医学研究中心,
  • 二十妙招找回产后性高潮
    有人形容获得高潮的感觉有时就像掉下悬崖一样惊险莫测,那么怎么才能达到这一目的呢?其实无非是从心身两方面努力罢了。一、心理妙招1.未雨绸缪许多妇女发现,如果她们在即将来临的性活动之前花上一些时间进行积极的性幻想的话,这样就能让她们自己在生理上
  • 宝宝配方奶粉喝到几岁才合适
    现在的一些父母在孩子断奶后或孩子能吃饭以后,就给孩子每天喝鲜奶。专家警告说:“2岁以下的孩子最好不要喝鲜奶。因为婴幼儿的胃肠道、肾脏等系统发育尚不成熟,给孩子喂鲜奶会产生某些危害。”第一,鲜奶中某些营养成分不易被吸收。比如,鲜奶中含量较高的磷,会影
  • 徽州名菜臭桂鱼的做法
    徽州“臭桂鱼”是一道皖南地方特色菜肴,是一味徽州名菜,别有一方风味,吃过的人都会留下很深的印象。臭桂鱼属于徽菜菜谱,主要原料是桂鱼;工艺是腌,制作简单。臭桂鱼的原料:桂鱼臭桂鱼的配料:王致和臭豆腐臭桂鱼的调料:姜、蒜、干红辣椒、花椒、生抽
  • 母乳转奶粉吐奶怎么办找准原因很重要
    母乳转奶粉,是许多宝宝都会经历的喂哺过程。有的宝宝转奶顺利,短期内就可以开心吃奶粉了。而有的宝宝却问题多多,时常腹胀、便秘甚至吐奶等等。于是有妈妈就问了,宝宝为什么会频繁吐奶呢?难道是奶粉没选好吗?宝宝转奶吐奶该怎么办呢?其实宝宝吐奶是很普遍的现象
  • 怀孕多久才能验到“二道杠”
    月经该来的时候没有来,连续几天自己验孕都是“阴性”,还以为月经不调去看中医。在准备吃中药前再次验孕,终于见到了鲜红的“二道杠”,这时距离月经来潮时间已足足过去了半个多月。其实不少人都是迟迟验不到“二道杠”而误以为月经不调。为何有的人月经没来立即验孕就能
  • 蒜能提味除腥用蒜怎么做清蒸鱼
    蒜泥清蒸鱼的做法食材:鲤鱼1条,食盐适量,醋15ml,鸡精5克,蒜适量,芝麻油10ml。做法:1.鲤鱼去除内脏,清洗干净,准备好大蒜。2.在鱼身上打花刀。,放后将鱼放入锅中蒸。3.大蒜放入捣蒜的容器中捣碎。4.蒜泥倒入碗中,加醋
  • 备孕期间熬夜好吗四大危害要清楚
    熬夜是不好的,特别是对于想要怀宝宝的准妈妈来说更是如此。总得采取点什么不就得措施吧,比如说从吃这件事来如手感觉也是极好的。那么,有什么饮食可以拯救熬夜党呢?别走开,且看下文。熬夜的危害究竟有多大卵巢储备功能下降对女性来说,卵子质量会在30岁