儿童都需要买什么样的保险

948


  保险的意义在于今日作明日的准备,生时作死时的准备,父母作儿女的准备,儿女幼小时作儿女长大时的准备。

  如今,“应该给孩子买保险”已经成为很多父母的共识,但是如何正确的为孩子挑选搭配保险成了众多父母们头疼的问题:市面上的儿童保险那么多,还有很多儿童也可以买的其他保险,究竟买什么才能既不花冤枉钱,又能给孩子最好的保障呢?

  儿童有哪些险种

  第一类:儿童意外伤害险

  险种特点:保费便宜,保障高,无返还。

  适用家庭:基础购买,只保意外伤害。

  儿童自制能力差,活泼好动,好奇心强,发生意外的可能性大。据一项调查显示,意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。

  在北京,意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因,北京市平均每天有139名儿童受到意外伤害,仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害,据统计,孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差,基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护;孩子在上小学、中学阶段,要负担照顾自己的责任,但作为弱小群体,意外在所难免,父母可以酌情为孩子购买意外类险种,一旦孩子发生意外后,可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵,一年仅需要几百元,各公司都有推出。

  Tips:购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题,它只是在孩子发生意外事件后,可以得到一定的经济帮助和赔偿。

  第二类:儿童的健康医疗险。

  险种特点:保费便宜,保障高,无返还。

  适用家庭:基础购买,孩子体质较弱。

  调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前,重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状,少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此,利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去,许多公司规定18岁以上,才能购买重大疾病险,随着保险产品的增多,16岁以下的儿童也可以购买该险种了。以0岁女孩子为例,年交费仅1000元左右就可买到10万元保障,保障终身。而这个险种也是近两年才有的。

  现在小孩感冒发烧,动辄住院,积累下来,花费也不小。在考虑购买险种时,建议买点附加住院医疗险。这样,小孩万一生病住院,一些医疗费用还可以报销,并获得20—50元/天的住院补贴,还是很划得来的。

  Tips:重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去,许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险,但现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。

  第三类:儿童的教育储蓄险。

  险种特点:定期定额缴费,存多返还多,储蓄外有保障。

  适用家庭:目标明确的中长期储备。

  这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出,不可预测的未来,都给父母一份责任,提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,购买保险要按时缴费,无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外,如果购买了“可豁免保费”的保险产品,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型少儿险更多了一层保障功能。

  Tips:由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保(身故保障金相当于被保人死亡后留给家人的抚恤金)障设计在一起,相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型险种更多了一层保障功能。另外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。

  1.正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位

  一个家庭中究竟先为谁投保呢?家庭投保应以夫妇为主,孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分,以保证父母这个经济来源万一中断时,孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去,并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全,并且已经给自己买了充足的商业保险,则可以考虑多给小孩买点保险。

  2.要先了解孩子的学生保险

  在考虑给孩子买保险之前,应该先了解孩子已经有了哪些保险,这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长,先去了解一下这些保险的具体保障条款,然后再看孩子缺少什么保障,再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费,根本没有给学生上保险的行为。

  3.年龄不同投保的重点不同

  一般保险是越早买保费也越低,对于父母越合适,孩子也越早获得了保障。但是,如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

  幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高,一般而言,身故时年龄不足1周岁,给付比例占保险金额的20%;满1周岁但未满2周岁的儿童,给付比例为40%;满2周岁但未满3周岁的儿童,给付比例为60%;满3周岁但未满4周岁的儿童,给付比例为80%,满4周岁,给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

  小学时期,由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。

  如果孩子已经到了14、5岁,还没有买教育类的保险产品,可以不必局限于儿童险,因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买,这类险种中,宜选择时间间隔短的分红产品,也可以一定程度上替代教育金给付。当然,也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性,还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

  4.给孩子投保的金额

  国家为了保障未成年人的利益,儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元,所以如果你在不同保险公司投保,要注意总投保金额的限制,因为一旦投保超过限额,保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险,医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种,可以投保超过这个限制。另外有些保险公司考虑到这个限制,在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制,也同时放大了保障功能。这类保险也可以作为加大保障的考虑。

  5.花多少钱给孩子买保险

  总体而言,整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10-20%左右。而如前所述,保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保,而非儿童。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%,同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保,但没买商业保险,收入主要来源于各自的工作收入,而非投资收益性收入,风险系数就较大,一旦发生意外致使身故或失去工作能力,将导致收入中断,给家庭带来巨大损失。

  所以,应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。另外,为了使夫妇退休后享有较高品质的生活,还应早制订养老计划。医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后顾之忧。这样一来自己保费支出就高了,孩子的保费就应适当减少,并且考虑有“保费豁免”条款的保险。

  6.需不需要给孩子买终身的寿险

  为人父母的,为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发,不宜大包大揽,连子女成年后的保障也一并考虑。甚至为子女的养老金做打算。子女成年后自然会有工作和收入,让他们做出自己的保险规划,这也能树立他们的责任感。父母如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障,是得不偿失的。

  另外,投保儿童大病险时要注意儿童宜发的疾病,并不是保的疾病越多越好的,有些只适用于成人的大病,如果包含在儿童险里就有可能浪费保费。

  经济实力一般:儿童意外险和医疗险

  这两个是最基本,也是最经济的险种,遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害,如跌倒、磕碰伤,或是较严重的如车祸等,就可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。

  经济实力较强:+教育储蓄险

  如果父母经济实力较强,购买教育险只是“强制储蓄”,不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。另外一点,就是它的收益要比定期存款稍高一些,可以避开利息税,作为一种家庭理财规划。

  经济实力尚可:+儿童重大疾病保险

  因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重,往往使一个家庭产生巨大的经济压力。而以前保险公司是拒绝为幼儿投保该项险种的,但现在年龄限制已经放宽。购买后可以防万一。



话题评论:

未登录服务分享会员
未登录

宝宝资讯推荐:

  • 宝宝爱揉眼睛或可这两个原因导致
    有些宝宝喜欢揉眼睛,但是爸爸妈妈们却会忽略这个小小的动作,可是宝宝喜欢揉眼睛可是有原因的。如果爸爸妈妈们不重视这个问题的话,宝宝很有可能
  • 孕妇夏季入院待产包清单
    夏季入院待产包清单妈妈用品:1、开襟外套:1件天气较凉的季节或早晚时分,穿在病服外面,在病房或医院走动就不怕着凉了。2、出院衣服:1套出
  • 孩子面对接吻镜头家长如何教育
    昨晚我和杨杨坐在沙发上看电视,男女主角站在车前面,先是含情脉脉地对视,然后深情相拥,当嘴唇相对的时候,杨杨从沙发上跳下地,躲到我怀里,笑
  • 宝宝学爬有哪些注意事项要注意什么
    爬行是宝宝从躺着到站立的一种过渡姿态,在这个过程中爸爸妈妈们还是需要注意一下宝宝爬的过程,并且适时地给予帮助,这样宝宝的爬行能力才能更好
  • 新生宝宝脚弯曲什么时候需要治疗
    宝宝在妈妈的肚子里待了好几个月,所以腿和脚的骨头都是呈弯曲状态,至少在出生后好几个月双腿脚才会变直,并且能够自由踢腿。当然你也可以帮助宝
  • 酸豇豆炒肉末的做法
    这个版本的酸豇豆不需要经过发酵,所以它有以下几个优点:1、可能比较健康2、可能比较卫生3、一定比较便宜4、成菜的口感颜色味道都更好5、更
  • 夏季给孩子补钙有哪些常见误区
    夏季是儿童生长发育旺盛的季节,也需要大量钙的摄入满足身体发育需要。那么怎么给孩子补钙最适当呢?给孩子补钙吃什么最好?含钙丰富的食物是乳类
  • 一周岁宝宝过生日抓周详细清单
    中国人庆祝宝宝满周岁生日时,有一项非常特殊的习俗叫做抓周,爸爸和妈妈把事先准备好的小东西放在宝宝面前,让他随意抓取,根据抓起的物品来推测
  • 喷嚏
    呼啦啦……一阵冷风吹来,小猪打了个大。是不是它的朋友们想它了呢?当小朋友们看到图片上的小猪时,都哈哈大笑起来,说:“不是的、不是的。”那
  • 孩子夏季学游泳不得不防的几个“意外”
    游泳运动对儿童最大的好处,是可以促进其呼吸系统和心血管系统机能的提高。游泳还能提高幼儿抗御疾病的能力——这是由于长期游泳,幼儿适应了水的
  • 孕期补钙饮食分清“敌友”
    不少准妈妈夜里经常腿抽筋。这是因为孕期钙需求量大,而冬季日照减少,导致孕妇缺钙。专家表示,孕期补钙饮食讲究很多,大家对哪些食物能补钙如数家珍,却往往忽视了有些食物吃多了会影响钙的吸收。巧吃主食利于补钙处于特殊时期的准妈妈对钙的需求量
  • 5种不当走姿影响宝宝健康
    走姿1:左摇右摆(1)走姿描述宝宝走路左摇右摆、跌跌撞撞、踉踉跄跄,就像喝醉了酒一样,我们总是担心宝宝会摔跤,但是到最后我们却发现是自己多虑了,这原本就是宝宝走路的样子。(2)走姿危害跌跌撞撞说明宝宝的平衡能力发育不健全,如果宝宝过了4
  • 如何进行混合喂养做好以下五点
    对宝宝成长有利的混合喂养如何操作呢?对于宝宝无论是民间还是医生都建议最佳的喂养方式就是母乳,但是有时候因为某些特殊原因不得不母乳和奶粉同时进行,这就是所谓混合喂养,但是很多新妈妈对混合喂养把握不好,常常会对宝宝造成伤害,今天我们就聊聊混合喂养的一些正确
  • 早产宝宝几个月能添加辅食
    母乳喂养早产宝宝要恢复正常的生长发育,必须补充足够的营养,早产宝宝的生理机能发育不很完善,要尽一切可能用母乳喂养。母乳内含丰富的乳白蛋白,其中的氨基酸能够促进宝宝生长,且母乳中含有多种抗体,这些对早产宝宝健康更加可贵。用母乳喂养的早产宝宝,发生消化
  • 神奇草药控制生男生女?
    白红义贵州从江报道这是一个世代相传的秘密,除了唯一的女“药师”,没人知道真相,这是决定生男生女的秘密,它潜藏在贵州省东南部的从江县高增乡占里村。在这个古老而又神奇的村子里,当地人借助一种名叫“换花草”的草药控制着是生男还是生女,准确率达80%。然而,这
  • 初为人母压力大新妈睡眠不好怎么办
    新妈睡眠不好怎么办之躺下来:睡不着的时候,妈妈们最好还是要躺在床上,不要误以为睡不着找一些事情做就能够促进睡眠,这是大错特错的。妈妈们靠着床或者沙发躺下来,眯着眼睛,将自己的双脚抬起来,这种姿势是很容易让你们入睡的。即使现在没有睡意,但是过不久您就
  • 绑住宝宝手脚有害或造成骨骼畸形
    绑缚宝宝手脚的危害1.宝宝出生后的4个月内,生长速度非常快,四肢从无意识的反射性动作逐渐向有意识的自主动作过渡,这都得有益于他四肢不断地挥舞锻炼,四肢的锻炼也促进了各项神经系统功能的发育,使得宝宝的动作协调性越来越好。如果绑缚了宝宝的手脚,宝宝就失
  • 都说孕妇和婴儿不能吃咸的,那到底每天吃多少盐算合适?
    盐的主要成分就是氯化钠。女性孕期如何摄取过多的钠会加重妊娠中毒症的症状(水肿、高血压和蛋白尿)。可是如果长期过少的钠会使人食欲不振、疲乏无力、精神萎靡,严重时发生血压下降,甚至导致昏迷。人们天天吃的食盐,其主要成分是氯化钠。钠是人体生命活动
  • 儿童食谱之枸杞鲜蘑炒猪心
    此菜补肾、养心、益血、镇静、除烦、安神,可治疗小儿惊吓害怕症。原料:猪心500克,枸杞20克,鲜蘑200克,葱、姜、蒜、料酒、盐、胡椒面、糖、醋、干辣椒各少许,玉米粉、酱油、花椒、食油各适量。制作:1、将猪心洗净,投入锅内,加入酱油、花
  • 教育孩子千万别用这三招
    发脾气:家长的无力和无助发脾气的实质是无助的家长在用一种虚张声势的教育方法来控制局面。让孩子害怕并不是教育的目的,帮助他们懂得知错就改,需要的不是脾气而是耐心。“孩子犯了错,讲什么道理,打一顿,屁股疼了,自然就记住了”,“棍棒底下出孝子”、“玉不琢